Готовая МФО и МКК: купить компанию с реестром или зарегистрировать новую

Проверка готовой микрофинансовой организации перед покупкой, оценка регуляторных рисков и сопровождение переоформления

Готовая МФО или готовая МКК — это юридическое лицо, сведения о котором уже внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций Банка России. Покупатель приобретает долю или доли в компании, а вместе с ними получает её корпоративную, бухгалтерскую, судебную и регуляторную историю.

Нахождение организации в реестре на дату сделки подтверждает её текущий статус, но само по себе не гарантирует отсутствие нарушений, долгов, несданной отчётности, претензий клиентов, запросов Банка России или риска последующего исключения из реестра.

Что означает «готовая МФО»

Под готовой МФО обычно понимают действующее или не ведущее деятельность юридическое лицо, уже имеющее статус микрофинансовой организации. На рынке чаще предлагаются готовые микрокредитные компании — МКК.

Сделка обычно оформляется через продажу доли или нескольких долей в уставном капитале юридического лица. После этого могут изменяться участники, руководитель, контролирующие лица, адрес, сайт, контактные сведения и внутренние документы.

Выражение «купить лицензию МФО» юридически неточно. Отдельная запись в реестре не продаётся и не передаётся другому юридическому лицу. Покупается сама организация со всей её предыдущей историей, правами и обязательствами.

Можно ли купить готовую МФО или МКК

Приобрести долю в юридическом лице, включённом в реестр МФО, возможно. Однако такая сделка не должна сводиться только к нотариальному оформлению перехода доли.

До покупки необходимо проверить соответствие будущих собственников и руководителя требованиям законодательства, установить итоговую структуру владения и определить, какие сведения и документы потребуется представить в Банк России.

Особое внимание требуется, если новый участник будет прямо или косвенно распоряжаться более чем 10% долей МКК. Для таких лиц действуют требования к деловой репутации и процедуры информирования Банка России.

Что нужно выяснить до обсуждения цены

• находится ли компания сейчас в государственном реестре МФО;
• имеет ли она статус МКК или МФК;
• действительно ли продавец контролирует заявленную долю;
• ведёт ли организация микрофинансовую деятельность;
• имеется ли действующий портфель займов;
• состоит ли организация в СРО;
• сдавалась ли обязательная отчётность;
• имеются ли предписания, запросы или текущая переписка с регулятором;
• почему собственник решил продать компанию;
• передаются ли все документы, доступы, электронные подписи и базы данных.

Почему продают готовые МФО

Продажа готовой МКК не всегда означает наличие нарушений. Собственник может изменить направление деятельности, отказаться от запуска проекта или выйти из бизнеса по личным причинам.

Однако причиной продажи также могут быть обстоятельства, которые создадут проблемы для нового владельца:

• компания не ведёт деятельность, но требует постоянных расходов;
• накопились ошибки в бухгалтерской или регуляторной отчётности;
• не исполнены запросы или предписания;
• внутренние документы не соответствуют действующим требованиям;
• имеются жалобы клиентов или обязательства перед заёмщиками;
• существуют долги перед бюджетом, сотрудниками или контрагентами;
• руководитель или собственник перестал соответствовать требованиям;
• возник риск исключения сведений о компании из реестра;
• собственник не готов финансировать дальнейшую деятельность.

Реальную причину продажи необходимо подтверждать документами, а не только объяснениями продавца.

Сколько стоит готовая МФО или МКК

Единой рыночной цены готовой МФО не существует. Стоимость зависит не только от факта нахождения в реестре, но и от финансового, корпоративного и регуляторного состояния организации.

При оценке цены учитываются:

• дата создания компании и включения в реестр;
• вид организации — МКК или МФК;
• наличие действующего бизнеса и портфеля займов;
• размер активов и обязательств;
• качество бухгалтерской и регуляторной отчётности;
• наличие запросов, предписаний и замечаний;
• судебные дела и исполнительные производства;
• налоговая задолженность;
• актуальность внутренних документов;
• состояние сайта и обязательного раскрытия информации;
• возможность передачи личных кабинетов и электронных систем;
• объём работы по переоформлению компании.

Основные риски покупки готовой МФО

1. Неизвестная история компании

Новый собственник не участвовал в предыдущей деятельности и не может полагаться только на заявления продавца. Часть проблем обнаруживается лишь после получения доступа к переписке, отчётности, договорам и внутренним системам.

2. Ошибки в отчётности

Предыдущий руководитель мог допускать ошибки при подготовке бухгалтерской, налоговой, статистической или регуляторной отчётности. После покупки исправлять последствия придётся уже новому руководству.

3. Долги и обязательства

У компании могут существовать обязательства перед клиентами, контрагентами, сотрудниками, бюджетом, участниками или третьими лицами.

4. Неактуальные внутренние документы

Правила предоставления займов, документы по внутреннему контролю, ПОД/ФТ, защите персональных данных и работе с обращениями клиентов могут не соответствовать текущей деятельности.

5. Текущая переписка с Банком России

Компания может находиться в процессе исполнения запроса, предписания или устранения выявленных нарушений. Отсутствие такой информации у покупателя существенно увеличивает риск сделки.

6. Несоответствие новых лиц требованиям

Новый руководитель, лица, контролирующие организацию, и владельцы существенных долей должны соответствовать предусмотренным требованиям.

7. Ошибки при изменении сведений

После сделки потребуется своевременно и правильно оформить изменения в ЕГРЮЛ, корпоративных документах, структуре собственности и сведениях, представляемых регулятору.

8. Исключение из реестра после покупки

Нахождение компании в реестре на дату сделки не означает, что этот статус сохранится независимо от ранее допущенных или последующих нарушений.

Что проверить перед покупкой готовой МФО

Проверка должна охватывать не только регистрацию компании, но и её деятельность за весь доступный период.

Дополнительная проверка деятельности компании

• поиск судебных дел и исполнительных производств;
• проверка налоговой задолженности;
• анализ жалоб клиентов и публичных отзывов;
• проверка договоров займа и правил их предоставления;
• проверка соблюдения требований к раскрытию информации;
• анализ документов по взысканию задолженности;
• проверка обработки персональных данных;
• анализ правил внутреннего контроля по ПОД/ФТ;
• проверка договоров с бюро кредитных историй и иными сервисами;
• проверка прав на домен, сайт, программное обеспечение и базы данных;
• проверка электронных подписей и личных кабинетов;
• проверка фактической передачи бухгалтерской и клиентской базы.

Объём проверки зависит от того, вела ли организация деятельность, выдавала ли займы и имеет ли незакрытые обязательства.

Когда от покупки готовой МФО лучше отказаться

• продавец не предоставляет переписку с Банком России;
• невозможно подтвердить сдачу обязательной отчётности;
• отсутствуют оригиналы корпоративных документов;
• имеются расхождения между ЕГРЮЛ, уставом и решениями участников;
• не раскрываются действующие договоры и обязательства;
• продавец отказывается предоставить банковские выписки;
• отсутствует доступ к личным кабинетам и электронной отчётности;
• невозможно установить фактическое состояние портфеля займов;
• есть значительная налоговая или судебная задолженность;
• компания получила запрос или предписание, содержание которого скрывается;
• собственник не может ясно объяснить причину продажи;
• покупателю предлагают сначала оплатить компанию, а затем получить документы;
• продавец требует провести сделку без независимой проверки;
• цена заметно ниже расходов на создание новой организации без понятной причины.

Безопасный порядок покупки готовой МКК

1. Получить основные сведения о компании и продавце.
2. Проверить актуальный статус организации в реестре Банка России.
3. Подписать соглашение о конфиденциальности при необходимости.
4. Получить полный комплект корпоративных, финансовых и регуляторных документов.
5. Провести юридическую и финансовую проверку.
6. Проверить будущих участников, руководителя и структуру владения.
7. Определить перечень обязательных действий перед сделкой и после неё.
8. Зафиксировать заверения продавца и условия ответственности в документах сделки.
9. Оформить переход долей в установленном порядке.
10. Зарегистрировать изменения в ЕГРЮЛ.
11. Выполнить необходимые процедуры информирования Банка России.
12. Передать оригиналы документов, электронные подписи, личные кабинеты и базы данных.
13. Провести повторную проверку состояния компании после передачи управления.

Последовательность может изменяться в зависимости от структуры сделки и состояния конкретной организации.

Готовая МФО или регистрация новой МКК: сравнение

Что необходимо сделать после покупки готовой МФО

Переход долей не завершает переоформление организации. После сделки обычно требуется:

• зарегистрировать изменения в ЕГРЮЛ;
• назначить нового руководителя;
• проверить соответствие руководителя требованиям;
• оформить изменения в корпоративных документах;
• установить итоговую структуру собственности;
• актуализировать сведения о контролирующих лицах;
• выполнить необходимые процедуры перед Банком России;
• обновить сведения в СРО;
• переоформить электронные подписи и банковские доступы;
• получить доступ к личным кабинетам;
• обновить информацию на сайте;
• проверить руководителя, СДЛ и иных ответственных работников;
• актуализировать внутренние документы;
• проверить ближайшие сроки сдачи отчётности;
• провести инвентаризацию договоров и обязательств.

Перечень действий определяется после изучения документов конкретной организации.

Проверка готовой МФО перед покупкой

Мы можем проверить предлагаемую к продаже МФО или МКК до подписания основных документов и передачи денежных средств.

Проверка может включать:

• проверку статуса компании в реестре Банка России;
• анализ корпоративной истории;
• проверку участников и руководителей;
• анализ структуры собственности;
• проверку переписки с Банком России;
• анализ сданной отчётности;
• проверку судебных дел и исполнительных производств;
• проверку налоговых и договорных обязательств;
• анализ внутренних документов;
• оценку рисков смены участников и руководителя;
• подготовку перечня действий после сделки;
• сравнение покупки с регистрацией новой МКК.

Когда лучше зарегистрировать новую МКК

Регистрация новой организации обычно предпочтительнее, когда продавец не предоставляет полный комплект документов, компания имеет неясную историю либо стоимость устранения выявленных проблем сопоставима с созданием новой МКК.

Преимущества новой компании:

• структура создаётся под конкретных учредителей;
• руководитель проверяется до подачи документов;
• нет долгов прежних владельцев;
• отсутствует неизвестная история отчётности;
• устав готовится под выбранную модель работы;
• внутренние документы формируются заново;
• источник собственных средств подтверждается заранее;
• все этапы контролируются заказчиком;
• компания начинает деятельность с прозрачной историей.

Подробнее: регистрация МФО и МКК под ключ →

Опыт работы с микрофинансовыми организациями

Смотреть решения Банка России и выписки из реестра →

Нашли готовую МФО или МКК?

До оплаты проверьте реестр, собственников, руководителя, отчётность, переписку с Банком России, долги и внутренние документы компании.

Частые вопросы о покупке готовой МФО

Полезные материалы

• Регистрация МФО и МКК под ключ
• Внесение компании в государственный реестр МФО
• Отказ во внесении МФО в реестр
• Требования к руководителю МФО
• Внесение изменений в сведения о МФО
• Стоимость услуг
• Документы зарегистрированных МФО

Официальная информация

• Государственный реестр микрофинансовых организаций Банка России
• Требования к руководителям и владельцам микрокредитных компаний
• Разъяснения Банка России для микрофинансовых организаций